各行の住宅ローン:住宅ローンの組み方、パーフェクトガイド

自宅を守るか、手放すか…。守るにはどうすればいいか？売るにはどんな方法があるか？豊富な図版でわかりやすい。

住宅金融公庫の廃止により、各行が公庫の受け皿となる新型住宅ローンを相次いで開発しています。

先陣を切ったのは東京の城南信用金庫。

それに続いて、各銀行も独自色を打ち出した新商品をそろえつつあるところです。

受け皿ローンを模索中の民間金融機関

城南信用金庫の新型ローンは、公庫と同じ2段階制の長期固定で、しかも公庫金利を下回る金利設定で話題を呼びました。

これに呼応するように、都市銀行も類似の「公庫受け皿型ローン」を打ち出し始めています。

いまのところは期間限定やテストサービスにとどまっているものの、いずれは本格競争が始まるきざしがうかがえます。

たとえば、ＵＦＪ銀行では新しく「30年型ローン」を発売しました。

以前述べた固定金利選択型ローンの特約期間は、これまでは長くて20年でしたが、それを大きく延長したもの。

金利が若干高めではあるものの、「将来の返済計画が立てやすい」という公庫融資の利点を組み込んだ新商品といえるでしょう。

公庫のルール変更に対応する新ローンも登場

公庫は今年から、年収800万円を超える人には物件価格の5割までしか借さないルールをつくりました。

そこで、その不足分をまかなおうというのが、民間の公庫協調ローン「すまい・るパッケージ」。

一部の都銀や地銀などが扱っていて、公庫で借りる「固定金利」と民間から借りる「変動・選択型固定金利」を組み合わせれば、金利の変動リスクが分散できる、というのをウリのひとつにしています。

このローン、借り入れ条件は公庫に準じ、融資額合計は物件価格の8割まで。

年金融資や財形融資との併用はできないものの、一定の条件（オンラインバンキングの活用や、給与振込・公共料金の自動振替口座の利用など）を満たせば金利を優遇する制度もあって、各行が競っています。

ただし、金利の優遇幅は銀行によって異なり、その適用期間も「完済まで」があるいっぽうで「当初〇年間」もあり、いまのところバラバラ。

しかし、競い合いながら一定のカタチに収れんし、いずれ定着していくのは間違いなさそうです。

民間ローンは変動金利だけではない

銀行の住宅口ーンは短期間で流動する資金が原資なので、「短期プライムレート」という企業向け最優遇貸出金利をベースにして金利を定めている。

銀行ローンは変動金利が基本なのは、ここに理由がある。

そのいっぽうで、生保など長期の資金を原資にしている機関では、「長期プライムレート」に連動する完全固定金利ローンというのもある。

いまは金利がやや高めだが、安定性を優先するなら完全固定金利を検討する価値がある。-----
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